Zhodnocovat vlastní úspory, a ještě za to dostat od státu zaplaceno umožňují dva produkty – stavební a doplňkové penzijní spoření. Díky státním příspěvkům a daňovým úlevám u spoření na penzi můžete být každý rok bohatší až o osm tisíc korun. Podívejte se, jak oba produkty využít na maximum.
Stavební spoření je na českém trhu více jak čtvrtstoletí a stále si udržuje pozici jednoho z nejoblíbenějších způsobů, jak Češi úspory zhodnocují. Je to bezpečný a poměrně jednoduchý produkt, jehož atraktivitu zvyšuje právě i garantovaná státní podpora.
Stát navýší o deset procent částku, kterou za rok na svůj účet u stavební spořitelny pošlete, maximální výše příspěvku je 2 000 korun. Na tuto sumu se tedy dostanete, když během roku na stavební spoření vložíte 20 000 korun, což vychází na necelých 1 700 korun měsíčně. Pro někoho může být nevýhodou, že podmínkou pro získání státních příspěvků je spořit minimálně šest let a peníze z účtu během této doby nevybírat.
Vkládat peníze na účet pravidelně každý měsíc je jedna z variant, ale možné je také poslat úspory na stavební spoření jednou za rok. Druhá možnost se momentálně jeví jako nejpraktičtější. V dnešní době jsou dostupné spořicí účty, termínované vklady nebo konzervativní podílové fondy, kde se peníze mohou v průběhu roku zhodnotit více než na stavebním spoření. Stavební spořitelně pak stačí poslat v prosinci 20 000 korun. Peníze raději odešlete s předstihem, aby se na účet připsaly do 31. prosince a vy se o státní podporu za letošek nepřipravili.
Vyhněte se svátečnímu shonu
Pokud stavební spoření sjednané nemáte, zvládnete ho v následujících týdnech do konce roku ještě bez problémů založit. Jen platí, co bylo napsáno výše, neodkládejte to na předvánoční shon a dobu mezi svátky. Svůj čas potřebuje doprava smlouvy na centrálu stavební spořitelny, kontrola údajů ve smlouvě a zaslání případných oprav, stejně jako zanesení smlouvy do systému.
V závěru roku lze také narazit na různé akce, kterými stavební spořitelny oslovují nové klienty. Můžete ušetřit například poplatek za sjednání smlouvy nebo získat výhodnější úročení vložených peněz, což se týká především mladších klientů. To je dobrá zpráva pro rodiče, kteří mohou stavební spoření uzavřít i pro své děti. Se smlouvou potomků lze nakládat výrazně jednodušeji než v minulosti. Státní podporu až 2 000 korun tak můžete čerpat za smlouvu pro každého člena vaší rodiny.
Spoření na penzi a státní příspěvky
Stát formou příspěvku také podporuje, aby si lidé sami spořili na stáří formou doplňkového penzijního spoření. Stát vám k „penzijku“ ročně přidá až 2 760 korun, když měsíčně naspoříte 1 000 korun. Stát přispívá ale i při nižších úložkách – minimální částka je 300 korun za měsíc. V takovém případě stát přilepší 90 korunami za každý měsíc. O výplatu naspořených peněz je možné bez vracení státních příspěvků žádat už v 60 letech. Pokud byste chtěli vybrat peníze dříve, musíte státní příspěvek vrátit.
Výhodou doplňkového penzijního spoření jsou také daňové úlevy. Od daňového základu lze ročně odečíst až 24 000 korun a na daních reálně ušetřit až 3 600 korun. Od základu daně se odečítají peníze, které naspoříte za rok nad 12 000 korun, na maximální daňový odpočet tedy dosáhnete, když za rok naspoříte 36 000 korun. Abyste tedy dosáhli na maximální výhody na státním příspěvku a daňovém odpočtu, je vhodné měsíčně spořit 3 000 korun. I u „penzijka“ lze provést mimořádný jednorázový vklad peněz na účet.
Doplňkové penzijní spoření je možné založit také pro děti. Už za pár stokorun jim se státním přispěním můžete začít vytvářet pěknou finanční rezervu na stáří. Nabídka doplňkového penzijní spoření je opravdu pestrá a je možné vybírat z mnoha různých strategií – od těch bezpečnějších konzervativních, které nesou nízké riziko i o něco nižší výnos, až po dynamické strategie, které při vyšší míře rizika nabízejí také podstatně zajímavější výnosy. Důležitým faktorem je čas. Platí, že na čím delší dobu smlouvu uzavřete, tím odvážnější strategii můžete zvolit, protože dlouhodobý časový horizont investice zpravidla vyváží její možné krátkodobé propady.
Roman Bečička a Jiří Pech, analytici společnosti Broker Trust
