Čtyři z pěti Čechů, kteří vyrazí do zahraničí, mají cestovní pojištění. Dobře dělají. Vydat se za hranice bez pojistné ochrany, jen s modrou kartičkou evropského pojištěnce, se může v případě některých zemí a situací prodražit. Náklady v řádu stovek korun za kvalitní cestovní pojistku se tak v případě různých karambolů, úrazů, onemocnění či nehod mnohonásobně vyplatí. Jak si ale cestovní pojištění vybrat, aby skutečně fungovalo?
Věnujte čas výběru
Cestovní pojištění sjednáte přes internet za pár minut, mezi produkty jsou často ale zásadní rozdíly. Rozhodně se tedy vyplatí nechat si na jejich porovnání více času. Když se neseznámíme s podmínkami, můžeme být později při nárokování plnění nemile překvapeni.
Pozor na výluky
Výluky jsou situace, kdy pojišťovna nevyplatí peníze. Čím méně jich bude, tím lépe. Třeba u léčebných výloh může pojišťovna požadovat, aby se jednalo jen o nutně nezbytnou lékařskou péči, kterou nelze odložit po návratu z dovolené. Ověřte si také, jak bude pojišťovna přistupovat ke škodám či újmě, kterou sobě či jiným způsobíte pod vlivem alkoholu. Řada pojišťoven nebude plnit ani při teroristickém činu nebo při cestě do země, kam oficiální úřady nedoporučují cestovat. Některé pojišťovny nebudou plnit za nemoci způsobené epidemiemi, žloutenkou či jinými specifickými nemocemi. Vyloučeny mohou být škody, které nejsou bez odkladu konzultovány s asistenční službou.
Jste nemocní? Zpozorněte
Pojišťovny z cestovního pojištění v některých případech nemusí hradit léčebné výlohy, které souvisí s léčbou onemocnění, které měl turista ještě před uzavřením pojištění. Trpíte-li tedy chronickým onemocněním, dejte si na tuto výluku pozor. Naštěstí řada pojišťoven není takto striktní a spokojí se s tím, že zdravotní stav pojištěného byl v posledním roce (výjimečně 9 či 6 měsících) stabilizovaný a nedošlo například k navýšení léků či změně léčby. Některé pojišťovny připraví nemocným zájemcům o pojištění speciální nabídku. Zvláštní pojistku musí mít také ženy, které jsou již ve vyšším stupni těhotenství.
S limity netroškařte
Věnujte pozornost limitům, do jejichž výše bude pojišťovna plnit. Pokud pojištění nepokryje celou částku například za léčebné výlohy, musí doplatit zbytek pojištěný. Zajímejte se nejen o základní limit, ale také o dílčí limity, například pro stomatologická ošetření. Lékařské zákroky, zdravotní péče i úhrada škod způsobených třetím osobám může v zahraničí vyjít výrazně dráž než u nás. Zvolte proto dostatečně vysoké limity. Překvapit vás může i výše spoluúčasti, a to zejména u pojištění stornopoplatků či pojištění odpovědnosti.
Větší klid s pojištěním odpovědnosti
Pojištění odpovědnosti je často podceňované, což může být značně riskantní ve chvíli, kdy způsobíte škodu někomu jinému, ať už na zdraví nebo na majetku. V některých státech se přitom částky za různá odškodnění pohybují v úplně jiných řádech než v Česku. Pokud tedy nemáte z minulosti sjednáno pojištění odpovědnosti v běžném občanském životě s evropskou či celosvětovou platností, neměli byste na toto připojištění zapomenout v rámci cestovního pojištění.
Plánujete sportovat?
V základní variantě se cestovní pojištění běžně vztahuje na rekreační sporty. Tato kategorie zahrnuje třeba vodní lyžování či jiné plážové radovánky. U jiných aktivit ale už rozhoduje jejich náročnost. Například pro plavbu kánoí po poklidné řece postačí základní varianta, pro divokou vodu už bude třeba připojištění. Stejně tak u horské turistiky rozhoduje výška, do které se vypravíte, u potápění hloubka, do které se ponoříte, jestli vystačíte se základní pojistkou, nebo se budete muset připojistit. To se týká hlavně rizikových až extrémních sportů, kdy lze sjednat připojištění za přirážku. Pojišťovny u všech výše uvedených kategorií mohou vyžadovat používání vhodných ochranných pomůcek a vybavení. Třetí kategorii pak tvoří nepojistitelné sporty, na které pojištění sjednat běžně nelze, a musíte se obrátit na cestovatelské či jiné kluby, které poskytují skupinové pojištění pro členy či zprostředkovávají nabídky zahraničních pojišťoven.
Pojištění ke kartě nemusí stačit
Cestovní pojištění dnes běžně nabízejí i banky jako doplňkovou službu majitelům platebních karet. Dříve nepříliš kvalitní rozsah těchto pojistek se v posledních letech zlepšuje. Nevýhodou může být, že na výběr jsou většinou předem sestavené balíčky, jako když si sestavují pojistku sami. Může se tedy stát, že takové pojištění nebude odpovídat aktivitám, kterým se plánují v zahraničí věnovat. Jako řešení k již existujícímu pojištění, které nedostačuje klientovým záměrům, může být uzavření ještě jedné základní pojistky s připojištěním konkrétních rizik nebo vyššími limity. V případě pojistné události je pak ale možné čerpat jen od jedné pojišťovny, ta se s ostatními následně podělí o výdaje.
Dušan Šídlo, pojistný analytik společnosti Broker Trust
