Klidná budoucnost, tisícové slevy na dani a státní příspěvky ještě letos? Tyto produkty vám to zajistí
Do konce roku zbývají dva měsíce – právě teď je ideální chvíle udělat si malou inventuru osobních financí. Zkontrolujte, jestli se vám dostatečně zhodnocují úspory, kryjete si záda pro nenadálé situace a navíc vám neunikají státní příspěvky a daňové odpočty. Jen na příspěvcích a daňových slevách jde o tisíce ročně, v případě úročení úspor i o statisíce a miliony. S naším přehledem státem podporovaných produktů od penzijního spoření či dlouhodobého investičního produktu přes stavebko až po životní pojištění budete mít rychle jasno, kolik vám mohou jednotlivé produkty přinést a jak je správně nastavit.
Dobrá zpráva na začátek: založit produkty se státní podporou zvládneme společně stále ještě letos, jen je třeba to neodkládat na úplný konec roku, kdy bývají finanční instituce zavaleny prací. Za letošní rok si tak zajistíte slevu na dani, dosáhnete na státní příspěvek a na příští rok budete mít nastaveno vše tak, abyste hned zkraje čerpali výhody na maximum – a hlavně, aby pro vás vaše peníze naplno pracovaly.
Pokud už některý z následujících produktů sjednaný máte, rádi vám zkontrolujeme, že ho máte vhodně nastavený a žádné peníze vám zbytečně neutíkají. Případné resty většinou doženete snadno – stačí poslat chybějící částku na účet daného produktu.
Doplňkové penzijní spoření
Penzijní spoření patří k nejvýhodnějším způsobům, jak si vytvářet finanční rezervu na stáří a zároveň získávat příspěvky od státu. Zhodnocení vložených prostředků může při dynamické strategii v průměru dosahovat zcela reálně na 7 % ročně. Měsíční vklad 1700 Kč společně se státním příspěvkem a tímto průměrným zhodnocením vám za 10 let přinese na 350 tisíc Kč, za 20 let už přes milion a za třicet let už přes 2,3 milionu korun. Slušné, co?
Státní příspěvky a daňové slevy jsou pak vítaným bonusem. Pokud měsíčně posíláte alespoň 1 700 Kč, získáte maximální státní příspěvek 340 Kč měsíčně, tedy až 4 080 Kč ročně. Nejnižší částka pro nárok na peníze od státu je 500 Kč měsíčně, kdy získáte rovnou stokorunu. Státní příspěvek se připisuje kvartálně za každý měsíc, kdy na něj máte nárok.
Zároveň můžete využít i daňový odpočet, který se vztahuje na částky nad 1 700 Kč měsíčně. Celkem si takto můžete snížit daňový základ až o 48 000 Kč ročně – na dani tedy ušetříte až 7 200 korun. Tento limit je společný i pro některé další produkty – penzijní připojištění, dlouhodobý investiční produkt (DIP), investiční životní pojištění i pojištění dlouhodobé péče. Abyste získali nárok na odpočet, můžete peníze poslat i jednorázově.
Na penzijko vám může přispět ročně až 50 000 Kč zaměstnavatel, aniž by tyto peníze podléhaly povinným odvodům. Limit 50 000 Kč je opět společný i pro další produkty, na které může zaměstnavatel přispívat. Pokud je člověk majitelem a zároveň zaměstnancem ve vlastní firmě, je zcela v pořádku, když vyplatí takto peníze i sám sobě.
Důležitá připomínka: Pokud máte starší penzijní připojištění (transformované fondy) a do penze vám zbývá ještě řada let, je rozhodně vhodné převést spoření právě na novější doplňkové penzijní spoření. Ponecháním prostředků ve starých fondech, které mají minimální zhodnocení, připravujete sami sebe o peníze. I tento převod vám velmi rychle zařídíme.
Dlouhodobý investiční produkt (DIP)
Dlouhodobý investiční produkt je moderní způsob, jak si tvořit rezervu na stáří prostřednictvím investic – a přitom využívat ještě dostupnější daňové zvýhodnění. V rámci DIP můžete investovat například do podílových fondů, konkrétních akcií či ETF. Chcete-li, můžete s investicemi v rámci DIP účtu nakládat aktivněji než v případě penzijka a přesouvat je mezi různými aktivy – to je vhodné pro zkušenější investory nebo ty, kdo si nechávají své portfolio aktivně řídit. Portfolio si můžete sestavit téměř libovolně a za cenu vyššího kolísání dosáhnout i na vyšší výnos.
Velkou výhodou je, že daňová úspora se u DIP uplatňuje snáz než u penzijního spoření. Započítává se totiž celá vložená částka, ne pouze část nad určitou hranici. To znamená, že jakákoli investice v rámci DIP se počítá do limitu pro daňový odpočet až 48 000 Kč ročně.
Nejlepší strategie je proto kombinovat doplňkové penzijní spoření a DIP. Penzijko přináší státní příspěvek, DIP zase vyšší flexibilitu a širší investiční možnosti. Společně tak tvoří efektivní cestu, jak od státu získat maximum – příspěvek i daňovou úlevu.
Životní pojištění
Životní pojištění může sloužit nejen jako finanční ochrana pro nenadálé události, ale v případě investičního životního pojištění i jako způsob, jak si vytvářet rezervu na penzi. Část pojistného platíte na rizikovou složku, o kterou se můžete opřít v případě úrazu, vážné nemoci nebo třeba invalidity, peníze vkládané do rezervotvorné části se pak zhodnocují podle zvolené strategie podobně jako u penzijního spoření.
I investiční životní pojištění umožňuje snížit si daňový základ. Pokud vaše smlouva splňuje podmínky pro daňové zvýhodnění (obsahuje rezervotvornou složku), můžete si odečíst částky, které jste v daném roce vložili do této části pojištění, až do výše 48 000 Kč ročně.
Pojištění dlouhodobé péče
Pojištění dlouhodobé péče je nový, ale čím dál důležitější produkt, který pomáhá pokrýt náklady v situacích, kdy by člověk kvůli nemoci, úrazu nebo stáří potřeboval trvalou péči druhé osoby.
V případě, že se o sebe člověk už není schopen postarat sám, pojišťovna začne vyplácet rentu, ze které lze hradit například pečovatelskou službu, pobyt v zařízení pro seniory nebo rehabilitace. Tímto způsobem lze také ulevit rodinnému rozpočtu, pokud musejí příbuzní kvůli poskytování péče omezit vlastní práci.
Kromě jistoty finanční podpory přináší pojištění dlouhodobé péče i daňové zvýhodnění – zaplacené pojistné si můžete odečíst ze základu daně až do výše 48 000 Kč ročně.
Stavební spoření
Stavební spoření patří mezi nejtradičnější způsoby, jak bezpečně zhodnotit peníze a zároveň získat podporu od státu. Ten přispívá až 1 000 Kč ročně, pokud na smlouvu během roku vložíte alespoň 20 000 Kč. Státní příspěvek můžete získat v daném roce pouze jedenkrát. I když je výše podpory v posledních letech o polovinu nižší než dříve, v kombinaci s úročením vkladů a případnými bonusy od spořitelny zůstává stavebko jistotou pro konzervativní část úspor.
Pokud jste příspěvek letos už nezískali na starší smlouvě, plnou výši příspěvku můžete získat ještě za letošní rok. Stačí založit smlouvu a vložit minimálně 20 000 korun do 31. prosince – podpora se započítá z celkové roční úložky. Stavební spořitelny v závěru roku navíc přicházejí s různými akcemi, bonusovým úročením i mimořádnými příspěvky. Podzim je tak pro založení stavebního spoření jako dělaný.
Vázací doba činí šest let, během nichž by se peníze neměly vybírat, pokud nechcete přijít o státní podporu. Po jejím uplynutí můžete s naspořenou částkou volně nakládat – použít ji například jako rezervu, na rekonstrukci nebo jako vlastní zdroje při koupi bydlení. Výhodou stavebního spoření je také možnost získat zvýhodněný úvěr s pevnou úrokovou sazbou, který lze využít právě na financování bydlení – ať už koupi, rekonstrukci nebo pořízení nového vybavení.
A jen pro jistotu připomínáme, že pokud splácíte hypotéku nebo jiný úvěr použitý na vlastní bydlení, tak si můžete příští rok odečíst zaplacené úroky ze základu daně. U úvěrů sjednaných po 1. lednu 2021 platí limit pro odpočet úroků 150 000 Kč ročně. U starších úvěrů uzavřených do konce roku 2020 zůstává limit 300 000 Kč ročně.
Chcete začít pracovat na zajištění vlastní budoucnosti a využívat státní podporu spolu s daňovými úlevami naplno? Ozvěte se nám a na vše se vám podíváme. Zvolíme pro vás vhodný mix produktů s optimální strategií nebo zkontrolujeme, že vaše stávající smlouvy využívají všechny dostupné výhody. Pár minut vám přinese tisíce korun. A správně nastavené spoření či investování vám v delším horizontu dokáže zajistit statisíce i miliony.
